在经历去年如脱缰野马般的上涨后，今年金价更是突破了3000 美元大关。黄金的一再火热，吸引不少人蜂拥入场，不过在最近一轮震荡下行后，理财社区、社交媒体都出现了大量的争论，也让更多的普通投资者，特别是小白用户，陷入了一个「想买怕高、不买怕踏空」的两难焦虑。
想问专业理财顾问，资金门槛还是太高了，于是很多人开始求助AI。正好今年以来国产AI一路升级打怪，小雷也带着这份疑虑问了各家 AI 一个问题：「现在金价这个情况，还能入场吗？」
结果大相径庭——有的 AI 则答非所问，有的观点含糊，还有的存在基础的信息错误。蚂小财（蚂蚁旗下理财 AI）、DeepSeek（通用 AI）算是回答质量比较好的代表，结合金融机构观点分析肯定了长期走势，还给出了相当靠谱的配置参考。
好奇之下，我继续问了一些大家平常比较关注的理财问题，也重新审视了 AI 理财的巨大潜力。不过在体验各家 AI 过程中，我发现「理财不是背诗」，不是所有 AI 都能胜任「理财问题」，这种专业场景需要 AI 更准确更可信，这也是国内科技企业突破的机会点。
问行情、看基金、诊个股，AI 里谁最靠谱？即便看好黄金的长期价值，很多朋友可能还是不知道「具体」怎么买、买什么。小雷也一样，于是继续向 AI 追问：「我想买黄金 ETF，但要怎么找到优质的？」
DeepSeek 的回答条理清晰，从多个维度罗列黄金 ETF 的筛选框架，还推荐了几只黄金 ETF。作为通用 AI，它的知识覆盖面广、结构清晰、推理能力强，确实能帮助用户厘清思路，补上基础理财知识的短板。
不过也存在一些问题，一方面是推荐逻辑相对单一，另一方面则是引用的数据存在明显滞后，有些内容还停留在 2024 年。对于普通人来说，理解门槛偏高，陈旧的信息还可能干扰判断，实际参考价值也打了折扣。
显而易见的是，在这类需求上，专业的理财 AI 普遍做得更好，测试发现不管是蚂小财还是妙想（东方财富）都能找到准确、实时的基金数据。蚂小财甚至从一开始思考就结合了我的持仓和风险偏好，指出哪些黄金 ETF 在规模、成本、波动率上更适合我当前的投资习惯。推荐结果不再是千人一面，而是根据个人画像精准筛选。
到了这一步，我其实对几家 AI 的差异已经有了初步的感受：DeepSeek 更像是一位讲得头头是道的万事通，但直接参考价值的并不高；而蚂小财，则更接近了解你和市场背景的「客户经理」。
我还问了中科曙光和海光信息战略重组的事，来测试 AI 对热点事件的解读能力。从回答结果来看，DeepSeek 和蚂小财都能系统地解释两家公司重组的影响路径。但也同样是在数据获取上存在一定的差异，Deepseek 只找到了 2024 年部分季度，而不是全年的营收及研发投入数据。
相比之下，蚂小财直接拿到了两家 2024 全年的关键数据，准确指出海光信息及中科曙光研发投入的营收占比，并通过可视化呈现股价波动与财务走势，辅助理解回答。这种既有全面、准确数据和深度解读，又能图文结合的分析体验，目前确实对普通人更友好。
听说，蚂蚁财富平台合作的基金公司等机构投资人，也在使用「蚂小财 PRO 版」，辅助投研等日常工作。这也很好地印证了，蚂小财的专业严谨水平达到了金融级的标准。
能做到这种程度，关键还是在底层模型的能力。公开资料显示，「蚂小财」的底层模型训练确实比通用模型的复杂度会更高一些：在蚂蚁集团自研大模型百灵和 Finix 的基础上，「蚂小财」近期还新接入了全球第一梯队的通义千问推理大模型。蚂蚁基于通义、百灵加训的 Finix 垂类大模型，成功解决了通用和垂类之间的跷跷板效应，这也是为什么蚂小财既能做到金融的专业严谨，也能在逻辑推理、语言表达上不输通用 AI。
据了解，蚂小财同时还接入了200 多家专业金融机构的数据，确保行情指标、基金数据、市场观点都有实时性和权威性支撑。
国内 AI+ 理财场景落地，开始放大招想象一下，未来每个人都有一位专属 AI 理财管家。它不用你开口，就会主动告知你持有的资产波动了多少，在你刷到一条财经新闻时，随时可以告诉你事件的影响。甚至，它会帮你盯盘、在你即将冲动时提醒风险。
听上去像是科幻，但这种体验，已经离我们不远了。
这次测评 AI 理财，我能最直观地感受到的变化，AI 和理财场景开始结合起来了，而且变得越发主动。打开蚂蚁财富 App，第一眼就能看到蚂小财主动呈上的为你量身定制的理财简报，有时是 A 股的周度解读、我经常关注的黄金行情以及市场快讯，有时则是股市实时走势、热议话题，不仅图表清晰易懂，还支持一键「深度解读」。
更进一步，AI 还嵌入到了日常理财流程中，只要看到哪里不懂，长按理财页面就能唤出蚂小财解答，不需要记住或者复制，再切到 AI 进行提问。
对比一下，很多 AI 理财仍是「外挂式」存在，需要在其他理财 App 和 AI 对话框之间来回切换，AI 对话与理财服务完全割裂，根本没做到无缝的 AI 理财体验。也能答，但交互上总是隔着一道厚厚的墙。
这种「点读机式」的 AI 交互体验在兼顾专业性的同时，显然也大大降低了用户的使用门槛和成本。还有像盯盘提醒等功能，虽然现在还无法全覆盖所有场景，但已经初步具备了一个「随身 AI 理财管家」的雏形。
让专业理财服务「人人可享」，AI 是最好的机会去年体验蚂小财，当时 AI 已经能清晰、有条理地回答许多复杂的理财问题，我们也看到了 AI 在理财场景的巨大潜力。但今天再回看，那只是开始。
理财 AI 的想象力，一方面是让对话框内的回答更专业准确，另一方面 在于整套体验让「专业理财服走向大众化」：AI 不只是把专业金融服务「搬上来」，更重要的是让复杂决策变得看得懂、能落地，真正帮助普通人充分判断、理性理财。
就像当年余额宝诞生时，把「1 块钱也能理财」的理念带入大众视野，开启了中国普惠理财的新阶段。今天，普通人线上动动手就能接触到丰富的理财产品，但在理财选择和决策上，也对大家的理财认知提出更高要求。高净值人群往往有专门的客户经理，对于更多的普通人，AI 就是实现「数字普惠服务」的极佳工具。
我们过去常说，普通人理财有三大难，难在看不懂、没人讲、也不敢问。如今有了 专业理财 AI 的加持，这些障碍可以慢慢得到破解。但 AI 不是为了取代理财顾问、客户经理等，也无法保证赚到钱，而是让普通人在陷入理财焦虑时，也能得到更专业全面的解答，能有个声音在身边提示风险。
这也是 AI 带来的可贵之处。在这个人人都在追问「AI 到底能做什么」的时代，AI 在理财场景的应用探索，有实实在在的价值和需求。至少这一次，AI 理财开始变得越来越有用了。
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